商業(yè)銀行存在的意義是什么？影響商業(yè)銀行不穩(wěn)定的因素有哪些？

商業(yè)銀行存在的意義：

一、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)

調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)劑社會各部門的資金短缺，同時(shí)在央行貨幣政策和其他國家宏觀政策的指引下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)比例投資，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整。此外，商業(yè)銀行通過其在國際市場上的融資活動還可以調(diào)節(jié)本國的國際收支狀況。

商業(yè)銀行因其廣泛的職能，使得它對整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)活動的影響十分顯著，在整個(gè)金融體系乃至國民經(jīng)濟(jì)中位居特殊而重要的地位。

二、創(chuàng)造信用

創(chuàng)造信用是指商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職能。

商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又派生為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個(gè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。

三、充當(dāng)信用中介

信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。這一職能的實(shí)質(zhì)，是通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向經(jīng)濟(jì)各部門。

商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介人或代表，來實(shí)現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤。商業(yè)銀行成為買賣“資本商品”的“大商人”。

銀行為客戶和客戶之間因商品交易、服務(wù)收費(fèi)、資金借貸等所產(chǎn)生的錢款收付進(jìn)行清算了結(jié)的服務(wù)，就是轉(zhuǎn)賬結(jié)算。我國銀行在轉(zhuǎn)賬結(jié)算中，主要使用支票、本票、匯票、銀行卡等作為結(jié)算工具。

通過轉(zhuǎn)賬結(jié)算進(jìn)行支付，具有以下優(yōu)點(diǎn)：客戶可以節(jié)省大量現(xiàn)金清點(diǎn)、保管、押運(yùn)等勞動，安全性也大為提高;國家可以節(jié)省大量印制貨幣的開支;銀行可以通過提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。

銀行在社會經(jīng)濟(jì)生活中的作用十分重大。銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的經(jīng)營活動提供金融服務(wù)，是社會經(jīng)濟(jì)活動順利進(jìn)行的紐帶。

(1)內(nèi)生因素

第一，信貸結(jié)構(gòu)失衡。銀行作為高負(fù)債性質(zhì)的企業(yè)，其在經(jīng)營方面先天就存在一定的脆弱性。而如果此時(shí)銀行的資產(chǎn)運(yùn)用又過度集中在某一領(lǐng)域，就無法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。這會降低銀行對風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，從而進(jìn)一步提高其脆弱性。此外，銀行信貸結(jié)構(gòu)的失衡，也會直接影響到資產(chǎn)安全。

銀行貸款的發(fā)放具有自身的特點(diǎn)。第一是“貸大”，也就是說銀行更愿意給一些規(guī)模較大的企業(yè)、發(fā)展速度較快的大城市以及一些有國家支持的大項(xiàng)目發(fā)放貸款。第二是“貸長”，即在面對不同期限的貸款需求時(shí)，銀行更偏向于發(fā)放期限較長的貸款，而中期、短期的貸款需求較難得到滿足。

第三是“貸上”，這里的“上”是指一些上市公司和準(zhǔn)上市公司，上市公司不僅規(guī)模大，資金需求也大，這一點(diǎn)與前兩點(diǎn)提到的“貸大”、“貸長”有一定的呼應(yīng)。第四，給壟斷企業(yè)行業(yè)貸款，像煤炭行業(yè)、石化行業(yè)、公路鐵路等。第五，對關(guān)系人發(fā)放貸款，這里的關(guān)系人是指銀行的部分重要員工及其近親屬，還包括重要員工開辦或擔(dān)任重要職務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織。

在向關(guān)系人發(fā)放貸款時(shí)，盡管有明確規(guī)定要對哪些事項(xiàng)進(jìn)行檢查，但在實(shí)際工作中，時(shí)常會發(fā)生信用審核不認(rèn)真的情況，以致后期出現(xiàn)貸款逾期甚至損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，關(guān)系人的貸款發(fā)放在銀行的管理中是一個(gè)需要重點(diǎn)關(guān)注的問題。銀行經(jīng)營的特點(diǎn)決定了其信貸風(fēng)險(xiǎn)具有一定的隱蔽性和潛伏性，只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度時(shí)才會顯現(xiàn)。

而由于銀行貸款結(jié)構(gòu)失衡，貸款領(lǐng)域較集中，一旦某領(lǐng)域發(fā)生資金流動困難，就很可能引發(fā)系統(tǒng)性的銀行危機(jī)，影響整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)定性。第二，信息不對稱問題長期存在。由于銀行和存貸款人對于信息的掌握情況不同，因此，掌握更多信息的一方在借貸關(guān)系上更有優(yōu)勢。

在借貸關(guān)系建立之前，由于銀行的貸款利息是其收入的主要來源之一，因此部分銀行的貸款利率一直保持在一個(gè)較高水平，這迫使部分資信狀況較好的借款人通過其他成本更低的渠道來獲取資金，而那些資信狀況差、信用等級低的客戶卻通過一些途徑得到了銀行貸款，這使得銀行信貸客戶整體償債能力下降，面臨的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)上升。

在借貸關(guān)系建立后，信息優(yōu)勢方則可能會出于自身利益需求而憑借信息優(yōu)勢進(jìn)行一些可能使對方遭受損失的活動。如果借款人是信息優(yōu)勢方，則其可能會違規(guī)使用借貸資金，將其投資于一些風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，這提高了銀行呆壞賬發(fā)生的概率;如果銀行為信息優(yōu)勢方，則其可能會將存款人的資金用于風(fēng)險(xiǎn)性較高的貸款發(fā)放，當(dāng)存款人集中取款時(shí)，銀行就可能面臨無法支付的風(fēng)險(xiǎn)。第三，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全。

首先，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全。這會使銀行對內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)變得遲鈍，不能及時(shí)遏制潛在風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，而等該風(fēng)險(xiǎn)累積到一定程度時(shí)，會引發(fā)嚴(yán)重的后果，銀行的不穩(wěn)定性也會隨之增加。其次，從國家層面來說，我國的風(fēng)險(xiǎn)資本補(bǔ)充機(jī)制仍存在一些問題。

盡管近年來央行出臺了一系列健全可持續(xù)資本補(bǔ)充機(jī)制的政策，如鼓勵銀行通過發(fā)行永續(xù)債來拓寬資本補(bǔ)充渠道、通過發(fā)展投資主體來分散風(fēng)險(xiǎn)等。但從總體看來，我國的資本補(bǔ)充機(jī)制仍存在資本來源固定化、資本工具單一化這些問題。隨著銀行的發(fā)展壯大，資產(chǎn)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，而與之不匹配的資本補(bǔ)充機(jī)制必然給其發(fā)展帶來負(fù)面影響。

再次，銀行管理決策機(jī)制不健全。銀行由于管理問題而帶來嚴(yán)重后果的案例主要集中在貸款信用審查方面。貸前審查工作的不嚴(yán)謹(jǐn)，一方面反應(yīng)出銀行管理的松懈，另一方面也說明銀行缺乏強(qiáng)有力的約束機(jī)制。

第四，金融創(chuàng)新發(fā)展的影響。金融創(chuàng)新借力金融科技得到快速發(fā)展，這提高了金融市場的活躍度，使得短期國際資本流動不再受傳統(tǒng)金融工具約束，可以通過一些衍生金融工具來實(shí)現(xiàn)更高速、更大規(guī)模的流動。

但是，由于金融衍生工具大多需發(fā)生跨期交易、金融衍生工具的價(jià)值受基礎(chǔ)產(chǎn)品的影響較大，因此其具體的操作較為復(fù)雜，這使得借助衍生金融工具的投資活動不確定性飆升，既有可能獲得超高利潤，也可能面臨巨額虧損。由此，金融衍生工具傳統(tǒng)的套期保值功能逐漸退化，淪為了獲取高額收益的投機(jī)工具，這是不利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的。

隨著金融創(chuàng)新的深化，金融衍生工具也越來越成熟，這吸引了更多的主體進(jìn)入金融衍生品市場，其中也包括一些銀行部門。近年來，銀行由于利潤空間被擠壓、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力不足等原因，盈利能力有所下降，因此開始進(jìn)行一些金融衍生品的自營買賣活動，以期將其利潤維持在較高水平。

然而，金融市場的交易并沒有進(jìn)行財(cái)富的創(chuàng)造，只是暫時(shí)發(fā)生了財(cái)富的轉(zhuǎn)移。對于投機(jī)者來說，這種轉(zhuǎn)移是短暫的，今天的盈利者可能是明天的失敗者。這種資本的快速流動，可能會給金融市場埋下隱患，對于銀行來說，更是會影響其穩(wěn)定性。

(2)外生因素

第一，經(jīng)濟(jì)周期的影響。通過對歷次金融危機(jī)的研究發(fā)現(xiàn)，銀行部門危機(jī)的發(fā)生與宏觀經(jīng)濟(jì)的惡化有著緊密的聯(lián)系。由此看來，宏觀經(jīng)濟(jì)是否能夠穩(wěn)定運(yùn)行對于銀行的穩(wěn)定性有較大影響。

但眾所周知，經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍遵循一個(gè)周期規(guī)律。在繁榮期和復(fù)蘇期這兩個(gè)階段，整體經(jīng)濟(jì)狀況良好，實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，對于資金的需求也隨之增加，銀行的資金會得到有效利用，可充分發(fā)揮資金中轉(zhuǎn)站作用。而在蕭條期和衰退期，如果銀行仍大規(guī)模發(fā)放貸款，必然提高銀行體系的脆弱性。

第二，不合理的制度安排。金融制度之于銀行體系，就像法律法規(guī)之于一切社會活動，是基礎(chǔ)與保障。而當(dāng)前我國的金融制度安排存在一些不合理的方面，這無疑會給銀行體系帶來不利影響。金融制度不合理主要有以下幾個(gè)方面的表現(xiàn)：一是不恰當(dāng)?shù)暮暧^金融政策。

政府作為調(diào)控經(jīng)濟(jì)“看得見的手”，對于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況應(yīng)該有一個(gè)全面的了解，制定與之相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)金融政策并及時(shí)修改變動。如果宏觀政策的制定出現(xiàn)了偏差或者存在時(shí)滯，必然會給整個(gè)金融環(huán)境帶來不利影響，銀行的發(fā)展也會受限。二是不適當(dāng)?shù)睦首杂苫Ｔ陂L期以來金融壓抑的背景下，我國的利率水平一直處于嚴(yán)格的管控中。

近年來我國推行的利率市場化改革，其目的是維護(hù)市場公平、激發(fā)市場活力。但是，利率市場化使利率的波動幅度加大。一方面，這加劇了銀行間吸收存款的競爭，利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。另一方面，國內(nèi)大多數(shù)銀行仍舊以傳統(tǒng)的存貸利差為主要收入來源，利率市場化后利率的不確定性增加，這必然會影響銀行的利潤水平。

三是金融開放的影響。隨著我國資本與金融賬戶的逐漸開放，資本管制趨于放松，這無疑使國際資本進(jìn)出我國金融市場變得更加容易，同時(shí)，也吸引了外資銀行的進(jìn)一步進(jìn)入。

國際資本的流動雖然會給我國金融市場注入活力，但是，由于國際資本中存在相當(dāng)一部分投機(jī)性的短期資本，其不確定性較高，隨時(shí)有可能發(fā)生大規(guī)模的外逃，而這種快速的流動對于作為資金中轉(zhuǎn)站的銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)巨大，不利于銀行穩(wěn)定發(fā)展。

另外，外資銀行的進(jìn)一步進(jìn)入加劇了銀行間的競爭，并且使得銀行的利潤水平有所下降。這動搖了我國銀行部門長期以來的壟斷性地位，使得銀行的牌照價(jià)值下降。而牌照價(jià)值的下降勢必會改變銀行部門對風(fēng)險(xiǎn)的管理方式，導(dǎo)致了銀行體系內(nèi)在不穩(wěn)定。